Rizikové životné poistenie: Oplatí sa ho uzatvoriť?

V niektorých prípadoch sa síce oplatí riskovať, ale žiť bez rizikového poistenia je riskom nielen pre vás, ale tiež pre vašu rodinu. Skutočne životné poistenie v núdzi pomôže a vyplatí sa aj vám?

Rizikové životné poistenie pre život bez finančných rizík a obáv o budúcnosť

Predstavte si, že žijete pokojným rodinným životom. Máte novo postavený dom, na záhrade sa hrajú vaše deti a tešíte sa na dobrodružstvá, ktoré vám život prinesie. Bezstarostnosť a pohoda sa rýchlo môžu zmeniť na chvíle, počas ktorých rodina príde o bývanie. K podobným nepríjemným situáciám dochádza denne, keďže podľa štatistík tvoria dlhy domácností až 77 % disponibilného príjmu. Zároveň nie sú ľudia na rizikové životné situácie pripravení. Stačí, aby jeden z rodičov vážne ochorel či sa zranil a výpadok príjmu spôsobí neschopnosť platiť nielen hypotéku, ale tiež základné účty. Ak by ste v tejto situácii mali uzatvorené rizikové životné poistenie, poistné krytie by sa o platby účtov postaralo a vy by ste mohli žiť bez rizík a obáv o budúcnosť.

„Treba si predstaviť, že fungujeme v podstate, ako tlačiareň na peniaze – to je náš príjem každý mesiac. Ak sa tento stroj pokazí dlhodobo, my a naša rodina máme problém,“ vysvetľuje Dávid Krajcár, špecialista v PROSIGHT Slovensko.

Čo pokrýva rizikové životné poistenie? Riziká zastrešené poistením

Rizikové životné poistenie poskytuje finančnú ochranu v situáciách, kedy poistený príde o príjem – ochorenie, operácia, dlhodobá práceneschopnosť, invalidita či smrť. Na rozdiel od investičného alebo kapitálového poistenia neobsahuje sporiacu zložku t.j. poistné príspevky slúžia výlučne na krytie rizika, čo je správne, nakoľko investovanie cez poistenie je zbytočne predražené.

Na Slovensku má rizikové životné poistenie niekoľko foriem a je ho možné plne prispôsobiť potrebám klienta. Odporúčame, aby ste pred uzavretím životného poistenia všetky aspekty konzultovali s odborníkom zo sféry finančného poradenstva.

Rizikové životné poistenia má veľa výhod, ale je ho nutné dobre nastaviť. Najväčší pozor si dávajte na výšku poistných súm a samotného krytia. Podľa údajov Slovenskej asociácie poisťovní má tretina Slovákov uzatvorené životné poistenie. Zdá sa, že ide o pomerne slušný počet ľudí, avšak problémom je nedostatočné krytie.

„Poistenie sa často sústredí len na úrazy a ich trvalé následky. Až 85 % rizikových životných poistiek obsahuje pripoistenie trvalých následkov úrazu, hoci sú zodpovedné iba za 3 % invalidít. Oproti tomu iba 14 % zmlúv obsahuje všeobecné pripoistenie invalidity. To je niečo, čo by ste si mali v zmluvách rozhodne nechať skontrolovať,“ odporúča špecialista z PROSIGHT Slovensko.

Ceny sa zvyšujú, inflácia na nás útočí z každej strany, a preto je nutné rizikové životné poistenie pravidelne prehodnotiť a prípadne navýšiť poistné krytie a splátky. Finančný sprostredkovateľ vám pomôže nájsť životné poistenie šité na mieru vašich potrieb. 

Až 20 % Slovákov je finančne ohrozených pri výpadkoch príjmov 

Najväčšou výhodou a prínosom rizikového životného poistenia je finančné zabezpečenie vašej rodiny a blízkych v prípade neočakávaných životných situácií. Pri pohľade na štatistiky je jasné, že zdravotné riziká sa netýkajú len seniorov. V produktívnom veku, a to dokonca vo veku okolo 30 rokov, dominujú úmrtia súvisiace s nádorovými ochoreniami a ochoreniami obehovej sústavy. Ide o vek, kedy si väčšina párov založí rodinu. Výpadok príjmu môže v tomto prípade spôsobiť fatálne následky.

Podľa dostupných údajov až 20 % pracujúcich obyvateľov zažije počas života dlhodobý výpadok príjmu spôsobený ochorením alebo úrazom. Rizikové životné poistenie predstavuje základný pilier finančného zabezpečenia, a to najmä pri dlhodobej liečbe. V prípade vážneho ochorenia, ktoré si vyžaduje dlhšiu rekonvalescenciu, nebude vaša finančná stabilita ohrozená. Krytie životného poistenia zabezpečí kompenzáciu výpadku príjmu buď jednorazovo, alebo v pravidelných dávkach. Je len na vás, či poistné využijete na liečbu, rehabilitáciu alebo bežné výdavky domácnosti. V období liečby a zníženého príjmu poistenie pomáha zachovať životný štandard a minimalizuje finančné dopady na rodinu.

V prípade smrti poisteného je rodina vďaka rizikovému životnému poisteniu zabezpečená a vie pokryť všetky výdavky. Životné poistenie môže byť tiež viazané na úver a poisťovňa pri poistnej udalosti uhradí zvyšok dlhu priamo banke.

„Ak si však poistenie nastavím mimo banky, čo je častokrát lacnejšie a omnoho flexibilnejšie, poistné plnenie príde priamo na môj účet a ja rozhodnem, ako s prostriedkami naložím,“ vraví Dávid Krajcár.

Okrem rizika smrti je možné do životného poistenia zahrnúť rôzne druhy pripoistenia s ohľadom na vaše požiadavky, napríklad poistenie trvalej invalidity a kritických chorôb. Rizikové životné poistenie je skutočne veľmi flexibilné a počas jeho trvania môžete meniť rôzne podmienky ako je poistná suma, krytie a pripoistenia. Je však dôležité si uvedomiť, že rizikové životné poistenie nie je forma sporenia, ale slúži výlučne na krytie poistených rizík.

Myslíte si, že rizikové životné poistenie nepotrebujete? Štatistiky váš názor zmenia

Rizikové životné poistenie je vhodné uzavrieť v čo najmladšom veku. Ideálne je, keď ho uzatvoria rodičia malým deťom. S vekom sa totiž zvyšujú riziká, ktoré berú poisťovne v úvahu a vaše splátky poistného budú oveľa vyššie. Bonusom skorého uzatvorenia poistenia je tiež to, že rodinné zmluvy mávajú výhodné podmienky a nižšie splátky poistného. Napriek tomuto faktu väčšina ľudí uzatvorí rizikové životné poistenia až v neskoršom veku, kedy si zoberú hypotéku alebo sú inak finančne zaviazaní.

Možnosti rizikového životného poistenia sú tak široké, že ho odporúčame uzatvoriť aj slobodným. Potrebné je však zvážiť, ktoré poistné krytia sú pre vás v tomto prípade relevantné. Poistenie u mladých ľudí dokáže uhradiť záväzky voči tretím stranám vo forme pôžičky či leasingu. Pre osoby bez záväzkov a bezdetných sa zdá byť rizikové poistenie menej prioritné, ale počas dlhodobej práceneschopnosti sa stane výraznou podporou a neprídete o životný štandard.

„Neuzatvárajte životné poistenie len preto, aby sme mali nejakú poistku. Krytie si nastavte individuálne podľa toho, aký vplyv môžu mať konkrétne rizikové udalosti na váš život a finančnú situáciu,“ dodáva Dávid Krajcár z PROSIGHT Slovensko.

Pri uzatváraní rizikového životného poistenie je vždy dôležité zvážiť doplnkové pripoistenia, ktoré pokrývajú riziká závažných ochorení alebo trvalých následkov úrazov. Štatistiky ukazujú, že približne 25 % Slovákov počas života čelí diagnóze kritického ochorenia, ktoré môže viesť k dlhodobej strate príjmu. V podobných situáciách rizikové životné poistenie poskytuje finančnú podporu na krytie liečebných nákladov a kompenzuje výpadok príjmu.

(PR) – Za obsah a fotografie zodpovedá objednávateľ tejto správy