Je najnižší úrok na hypotéke skutočne najvýhodnejší? Nedajte sa dobehnúť!

Ani kríza nezastavila realitný trh na Slovensku. Byty, domy a chalupy sa stále predávajú a ceny stúpajú. Naopak, úrokové sadzby na hypotékach klesajú a človek môže mať pocit, že banka mu chce požičať peniaze takmer zadarmo. Ale nedajte sa oklamať, nič na svete nie je zadarmo a hypotéky už vôbec nie.

Zradné balíčky

Je prirodzené, že pri výbere hypotéky väčšina ľudí pozerá práve na výšku úroku. Majú pocit, že čím je nižší, tým je to výhodnejšie. Je ľahké nechať sa zlákať reklamami bánk, ktoré sľubujú až smiešne nízky úrok, ktorý môže byť len pol percenta. Jedna banka dokonca ponúka možnosť vyhrať hypotéku s nulovým úrokom. Kde je teda problém?

„Hypotéka s najnižšou úrokovou sadzbou nemusí byť vždy tá najvýhodnejšia. Väčšina Slovákov si to ale neuvedomuje,“ upozorňuje Eva Šablová zo spoločnosti FinGo.sk.

Banky totiž svoje super nízke úroky málokedy dajú každému záujemcovi a už vôbec nie len tak, bez ďalších podmienok v rámci celého balíka bankových služieb. Vo výsledku teda klient bude musieť každý mesiac platiť oveľa viac ako len sľubovaný úrok.

„S výhodným úrokom sa v banke spája aj aktívne využívanie ďalších produktov ako bežný účet, kreditná karta alebo sporenie. Je dobré si pred podpisom zmluvy o hypotéke prepočítať, či balík výhod nevyjde oveľa drahšie,“ varuje portál Finančný kompas.

Banka môže vyžadovať, aby ste si u nej zriadili bežný aj sporiaci účet, nechali si v jej spoločnosti poistiť poskytnutý úver i nehnuteľnosť. To všetko môže na prvý pohľad lacnú hypotéku napokon poriadne predražiť.

Nie pre každého

Mnoho záujemcov o super lacnú hypotéku tiež zostalo zaskočených, keď im v banke odmietli poskytnúť lákavý úrok, ktorým sa banka prezentuje v reklame. Dôvod je jednoduchý – to naozaj najnižšie percento blízke nule dostanú len top klienti, ktorí dokonale spĺňajú bankové kritériá.

Banky posudzujú bonitu klienta cez jeho príjem, vek, typ zárobkovej činnosti i charakter nehnuteľnosti. Uprednostňujú mladých, stabilne zamestnaných ľudí, ktorí môžu financovať viac ako tretinu hodnoty nehnuteľnosti z vlastných zdrojov. Zvažuje sa aj lokalita kupovaného domu, či bytu a pomer výšky úveru k jeho hodnote.

Pandémia spôsobila, že horšiu bonitu môžu mať v banke klienti, ktorí v minulosti požiadali o odklad splátok úveru. Nevýhodu majú tiež ľudia pracujúci v gastro sektore, cestovnom ruchu, kultúre a ďalších oblastiach najviac zasiahnutých koronakrízou.

Myslite tiež na to, že super nízky úrok nebudete mať navždy. Banka vám poskytne fixáciu zvyčajne na tri alebo päť rokov, ale potom príde zmena a nemusí byť práve príjemná.

„Po konci fixačnej doby je možné predpokladať, že pri hypotékach príde k miernemu nárastu úrokových sadzieb, preto je dobré mať určitú finančnú rezervu,“ píše Finančný kompas.

Nemôžete sa pritom spoliehať na to, že vždy budete mať možnosť si preniesť hypotéku k lacnejšej konkurencii. Banky zvyčajne kopírujú trh a ak začnú úroky významnejšie stúpať, budú tak robiť všetky finančné domy. Myslite na to najmä, ak si beriete veľkú hypotéku na viac ako 20 rokov. Prepočítajte si vopred, či ju budete vedieť splácať aj pri úroku 3 – 4 percentá. Nikto nevie, čo sa môže stať o desať rokov.

Článok vznikol v spolupráci s mobilným operátorom 4ka.